Karty Kredytowe

W jaki sposób są zabezpieczone karty kredytowe...

Karty płatnicze

Proces autoryzacji jest jednym z najważniejszych elementów zachowania bezpieczeństwa transakcji bezgotówkowych z użyciem kart płatniczych.

Podstawowym celem każdej autoryzacji jest sprawdzenie przed dokonaniem transakcji czy:
* w przypadku karty debetowej - na jej rachunku znajdują się wystarczające środki finansowe pozwalające na dokonanie transakcji
* w przypadku kart kredytowych pozostałych typów - istnieje dostępny limit dla karty pozwalający na dokonanie transakcji
* karta kredytowa nie została wycofana z obiegu (nie została zastrzeżona lub unieważniona)
* w przypadku transakcji w bankomacie lub specjalnym elektronicznym terminalu wyposażonym w tzw. PIN-Pad (klawiatura umożliwiająca bezpieczne wprowadzenie kodu PIN) - czy posiadacz podał prawidłowy kod PIN.

Bezpieczeństwo posługiwania się kartami magnetycznymi zapewnia przede wszystkim PIN. PIN jest to osobisty numer identyfikacyjny, rodzaj hasła służącego do autoryzacji i identyfikacji. Typowy PIN składa się z czterech cyfr (zakres 0000-9999), co oznacza, żezgadnięcie go wymaga wykonania średnio 5000 prób. W przypadku transakcji finansowych używa się jedynie zakresu 1000-9999. Przyjęte jest, że trzecia błędna próba wprowadzenia numeru PIN przy uwierzytelnianiu powoduje zablokowanie nośnika umożliwiającego wykonanie danej operacji. Przy transakcjach kartowych, "podpisanie" transakcji numerem PIN jest traktowane przez instytucje finansowe na równi z podpisem własnoręcznym. PIN umożliwia uwierzytelnienie osoby posługującej się kartą kredytową. Urządzenie realizujące transakcję odczytuje z karty kredytowej zawarte w niej informacje dotyczące banku-wydawcy karty, numeru rachunku związanego z kartą kredytową oraz numeru karty kredytowej i przesyła je do banku, gdzie serwer generuje na podstawie otrzymanych danych 15-bitową liczbę, która jest szyfrowana za pomocą algorytmu DES przy zastosowaniu tajnego klucza banku. Z otrzymanego w ten sposób szyfrogramu w określony sposób wyznaczana jest wartość PIN, którą porównuje się następnie z wartością wprowadzoną przez użytkownika karty kredytowej.

Większy poziom bezpieczeństwa oferują karty chipowe. Charakteryzują się one bezpieczną kontrolą dostępu, możliwością szyfrowania i deszyfrowania informacji, a także możliwością generowania i weryfikowania podpisów cyfrowych.

Niektóre sieci takie jak - VISA, American Express - dopuszczają przy transakcjach kartowych używanie zamiast numeru PIN tradycyjnego podpisu. W przypadku sieci Maestro uwierzytelnianie transakcji PIN-em jest obligatoryjne.

Bezpieczeństwo gwarantuje również Chip:
* CHIP - jest nie do podrobienia - wg opinii ekspertów
* CHIP - to zakupy z PINem, zamiast podpisu
* Terminal sklepowy bez czytnika CHIP - to pełna odpowiedzialność finansowa sklepu za wszystkie transakcje nielegalne

Dodatkowym rodzajem zabezpieczenia jest oferowane zazwyczaj przez Bank ubezpieczenie karty. Jest ono wliczone w "cenę rachunku" lub też oferowane za symboliczną kwotę miesięcznie. Ubezpieczenie takie obejmuje zarówno nieuprawnione użycie karty jak i rabunek gotówki wypłaconej przy użyciu ubezpieczonej karty (np. kradzież przed monitorowanym bankomatem). Sama ochrona pieniędzy może obejmować (w zależności od banku) transakcje nawet do 72 godzin przed zastrzeżeniem karty. Warto więc takie ubezpieczenie wykupić chociażby ze względu na fakt, że jakakolwiek utrata gotówki może dla klienta być bardzo dotkliwa.

Innym rodzajem zabezpieczenia kart płatniczych są limity stosowane przez banki przy wydawaniu kart kredytowych dotyczące dziennej wysokości wypłat z bankomatu, ilości wypłat w ciągu dnia czy maksymalnej wysokości transakcji bezgotówkowych.

Coraz większą popularnością cieszą się w Polsce zakupy w sklepach internetowych i płatności kartami płatniczymi. Jedną z kluczowych kwestii warunkujących rozwój e-handlu jest zapewnienie bezpieczeństwa transakcji. Główny ciężar powyższego spoczywa na sklepach internetowych oraz firmach rozliczających transakcje kartami kredytowymi. Jednak nie można lekceważyć roli kupującego. Wszelkie zabezpieczenia po stronie sprzedawcy nie zdadzą egzaminu, jeżeli kupujący nie będzie przestrzegał elementarnych zasad bezpieczeństwa.

Kiedy dokonujemy płatności kartą kredytową w Internecie musimy przede wszystkim pamiętać aby:
* Sprawdzić czy sklep internetowy korzysta z bezpiecznych adresów internetowych i jego strony są zabezpieczone ważnymi certyfikatami
* Czy taki sklep legitymuje się jasnymi, przejrzystymi warunkami dokonywania zakupów i dostawy towarów oraz jakie są warunki rozpatrywania wszelkich zwrotów i reklamacji
* Warto zwrócić uwagę w jaki sposób sklep przechowuje i wykorzystuje dane swoich klientów
* Oraz czy sklep udostępnia klientom pełne dane teleadresowe jak i miejsce prowadzenia swojej działalności.

Aby transakcja kartą kredytową była bezpieczna i przebiegała prawidłowo, klient po dokonaniu zakupu w sklepie internetowym i podaniu swoich danych adresowych kierowany jest na stronę na której aby sfinalizować transakcje zobowiązany jest podać numer swojej karty kredytowej, typ i jej rodzaj oraz datę jej ważności.